“破题”小微创业资金荒！银行如何用科技赋能银发产业？

界面新闻记者 | 张晓云

界面新闻编辑 | 江怡曼

自中央金融工作会议明确提出“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”以来，各家金融机构同频共振、各展所长。

作为国内老龄化程度最高的城市，上海庞大的老年群体对高品质的生活有极为迫切的需求，科技正成为满足老年人高品质、多元化养老服务需求的金钥匙。近期，上海推出《上海市推进养老科技创新发展行动方案（2024-2027年）》。方案提出，以推动“科技”与“养老”深度融合为主线，并研发一批创新产品，提高老年人生活品质。

近日，界面新闻记者在调研中发现，一些轻资产科技小微企业仍面临“巧妇难为无米之炊”，但部分银行机构在金融服务中通过加快建设的普惠产品体系，持续丰富金融产品，改进产品体验，满足小微企业融资便利性需求。

“最艰难的时候，上海银行雪中送炭，让我们没有晚发过员工一天的工资。”回忆5年创业路的起起伏伏，博音听力创始人江显全很是感慨。

博音听力是一家专注于研发国产AI智能助听器的科创企业，其所在的助听器市场比较特别，既是一个不断增加新需求的市场，又是一个还未满足的旧市场，还是一个被垄断的市场。

数据显示，2023年末，我国65岁及以上人口已达21676万人。世界卫生组织统计显示，65岁以上老年人中约有三分之一患有残疾性听力损失。但据估测，中国的助听器市场渗透率仅为5%左右。进口助听器居高不下的价格是渗透率低下的主因。

而这个市场格局却千年如一日的稳定。90%以上的市场份额被国际五大听力集团（Sonova、Demant、GN、WS Audiology、Starkey）所占据，难以突破的技术壁垒在核心芯片与算法。

基于此，2019年，江显全离开了工作18年的外企，创立博音听力。目前，博音听力已率先冲出国产助听器赛道、掌握核心技术且价格仅进口品牌1/3-1/5。

调研中，江显全向记者科普了助听器真实的使用环境。“听到”≠“听清”。人声往往夹杂着噪音出现。“听清”的关键在于芯片与算法。博音听力想让更多的人买得起助听器，价格突围最紧要的一关便是芯片，这也是高端市场被五大听力国际集团垄断的背后原因。

一块小小的芯片几乎决定了助听器性能、音质、算法等表现，以及产品生产成本。简而言之，芯片不只决定了用户能否“听得到”，更关键决定了能否“听得清听得懂”，即还原真声同时不受噪音干扰。

界面新闻搜索电商平台助听器产品发现，售卖的助听器仅在千元左右。江显全告诉记者，电商平台基本为基础产品，而高端市场的销售方式为线下门店和相关医院合作推广。如同线下眼镜店需要验光配镜的逻辑一样，助听器为消费者提供验配、保养等服务。

据介绍，验配是医院或者助听器线下门店专业的验配室为顾客测试，包括对于不同赫兹的听力损失程度、判断哪个部位出现了问题，根据顾客的实际情况定制AI助听器。这部分属于高端市场，长期被国际五大听力集团垄断，其每支进口高端助听器的平均价格约为四至五万元人民币，不少人望而却步。

据介绍，助听器并非一次性购买便能终身使用的产品，往往3-5年便需要重新验配，高昂的价格带来沉重的负担。

“在不降低技术要求的情况下，我们可以做出2万元一对的助听器。”江显全向记者展示了一对小巧美观的定制机，仅有厘米长度，佩戴后几乎无法从正面看到助听器的轮廓。

值得注意到额是，博音听力还入选了上海市成年听障人士助听器适配的政府补贴项目。

“目前，这个助听器政府补贴项目只有上海和北京有，你可以把它理解为一种听障人士的‘医保’，患者需要承担的费用是10%-30%。”据江显全介绍，上海名单中，博音听力是唯一一家国产高端助听器品牌，其他入选的则是国际五大听力集团。

回忆5年创业路的起起伏伏，最令江显全印象深刻的是2022年。融资“快”是其最重要的一点。

以前，传统审批时效一般在2到3周左右。在服务博音听力的过程中，上海银行通过纯线上模式，把时效提速至一周内。

当时，博音听力加大自营产品的研发力度，产生了新的流动资金缺口。“科研正处于关键期，相关的研发不能停，员工的工资也不能停。”江显全陷入进退两难的境地。得知企业的困难后，上海银行在一周内完成新增200万元信用贷款的投放，及时缓解了博音听力的燃眉之急。

工资及时发放，凝聚的是研发人员的人心，推动的是产品技术的发展。目前，博音听力已实现芯片的自主研发，开发出售价只有国际五大巨头均价五分之一，性能达到同类产品90%的助听器，为听力衰退人群带来福音的同时，也吸引了知名创投机构。

2023年，博音听力进入新的发展阶段，触角向开设线下零售门店延伸。在“闵行区企业高质量发展专项贷款”政策支持下，资金审批周期从2到3周压缩到1周内，博音听力通过上海银行获得1000万贷款的授信。

江显全表示，那时候刚刚在做A轮，“在A轮没进来以前，1000万对博音听力来说帮助非常大。是第二次雪中送炭。”

有了“真金白银”的加持，博音听力越走越稳，已获得上海市高新技术企业认定企业称号，入选科技型中小企业、创新型中小企业名录。

目前，博音听力已新开门店16家，成功扩大了助听器市场份额，今年上半年销售额超过去年全年。

在海外市场，博音选择因地制宜、多管齐下。在美国市场，博音选择淡化品牌，与经销商合作；在欧洲，与经销商合作的时候放大自主品牌，或许会有更好的效果。据透露，目前博音听力在欧洲已与一个大的听力连锁企业在渠道、销售等方面实现合作，在中东市场也已经选好了皇家合作伙伴，“中东市场利润率丰厚，产品质量得到了认可。”

据江显全介绍，预计在2028年左右，博音听力的产值将达10亿以上，成为细分赛道的头部企业。 

在上海银行虹梅路支行副行长朱倾清看来，要服务好像博音听力这类科创企业，在风险可控的前提下，金融服务必须做到“唯快不破”。

小微企业切身感受的背后，是上海银行基于行内外各类数据形成预授信白名单，探索信用快贷标准产品主动授信，优化场景快贷业务流程，不断提升企业融资便利。今年上半年，上海银行普惠型贷款投放金额同比增长超过40%；普惠型贷款客户数较上年末增长超过13%，其中科技型普惠贷款余额增速超过14%。